TUN setzt sich mit Betsy Mayotte, der Präsidentin und Gründerin von Das Institut für Studienkreditberater (TISLA), um zu besprechen, was Sie wissen sollten, bevor Sie Ihre Studienkredite konsolidieren.
TUN: Betsy, vielen Dank, dass du dabei bist.
MAYOTTE: Hallo!
Was bedeutet es, Ihre Studienkredite zu konsolidieren?
Im Gegensatz zu Refinanzierung, wenn wir über die Konsolidierung von Studienkrediten sprechen, sprechen wir fast immer von Bundesstudentendarlehen. Konsolidierung bedeutet, dass Sie Ihre einzelnen Kredite, die vollständig zurückgezahlt werden, nehmen und einen neuen Kredit erstellen, der alle Kredite zusammenfasst.
Dafür gibt es nur einen Ort. Es läuft über das Bildungsministerium studentaid.gov. Es ist kostenlos, das zu tun. Ich betone das, weil es einige schmutzige Unternehmen gibt, die anbieten, das gegen eine Gebühr für Sie zu erledigen. Der Vorgang ist super einfach und wiederum kostenlos. Es gibt also keinen Grund, jemanden dafür zu bezahlen, dies für Sie zu tun.
Der Zinssatz für ein konsolidiertes Bundesstudiendarlehen ist ein gewichteter Durchschnitt der Zinssätze der zugrunde liegenden Darlehen. Sie runden auf das nächste Achtel eines Punktes auf. Sie können Bundesstudiendarlehen also nicht im Sinne eines niedrigeren Zinssatzes refinanzieren. Allerdings verlängert sich dadurch die Laufzeit, was zu niedrigeren Zahlungen führen kann. Während also normale Studiendarlehen eine Rückzahlungsfrist von 10 Jahren haben, beträgt die Laufzeit eines Bundeskonsolidierungsdarlehens 12 bis 30 Jahre.
Großartig. Wann sollten Kreditnehmer über eine Konsolidierung ihres Studienkredits nachdenken?
Das ist eine großartige Frage, denn es gibt immer noch eine Art Mythos, den jeder festigen sollte.
Das geht auf die frühen 2000er Jahre zurück, als sich jeder hätte konsolidieren sollen. Der Grund dafür ist, dass die meisten Bundesstudiendarlehen damals variable Zinssätze hatten, sodass sich der Zinssatz jedes Jahr änderte, je nachdem, was in der Wirtschaft vor sich ging. Die meisten von ihnen stiegen nur auf etwa 8 Prozent, einige konnten jedoch bis zu 12 Prozent oder 14 Prozent erreichen. In den frühen 2000er Jahren wurden die Zinssätze also extrem niedrig, etwa 1 und 2 Prozent. Die Konsolidierung war eine Möglichkeit, diesen niedrigen Zinssatz zu sichern. Bei der Konsolidierung wurde also der damals gültige Zinssatz verwendet. Wenn Ihre Zinssätze also 1 oder 2 Prozent betrugen und Sie konsolidierten, war das Ihr Konsolidierungszinssatz, und er war auf diesen Zinssatz festgelegt.
Also haben sich damals alle zusammengeschlossen, und das hätten sie auch tun sollen! Der andere Grund für die Konsolidierung damals war, dass es nicht ungewöhnlich war, vier Kredite und vier verschiedene Dienstleister zu haben, was verwirrend ist. Die Konsolidierung war also auch eine Möglichkeit, eine einzige Rechnung zu erhalten.
Heutzutage sind die Zinssätze festgelegt. Jedes nach 2006 gewährte Darlehen hat einen festen Zinssatz. Eine Konsolidierung wird Ihnen hier also nicht weiterhelfen. Und das Bildungsministerium hat ziemlich gute Arbeit geleistet und dafür gesorgt, dass die ganze Sache mit den vier Krediten und den vier verschiedenen Dienstleistern nicht mehr passiert. Am Ende erhalten Sie also sowieso eine einzige Rechnung.
Grund zur Konsolidierung heute
Der einzige Grund, sich heute zu konsolidieren, besteht darin, Zugang zu einem Programm zu erhalten, für das Sie möglicherweise noch nicht berechtigt sind. Wenn Sie beispielsweise ältere Kredite aus dem ehemaligen Federal Family Education Loan Program (FFEL) haben, sind diese Kredite nicht für Dinge wie … geeignet Vergabe öffentlicher Dienstleistungen oder die meisten einkommensabhängigen Rückzahlungspläne. Wenn Sie sie jedoch im Direktdarlehensprogramm auf studentaid.gov konsolidieren, sind sie dafür berechtigt.
Jemand mit diesen alten FFEL-Darlehen oder sogar einem Perkins-Darlehen möchte vielleicht eine Konsolidierung vornehmen, wenn er Zugang zu diesen Programmen haben möchte.
Die anderen Leute, die über eine Konsolidierung nachdenken sollten, sind diejenigen mit Eltern PLUS-Darlehen. Nun weiß ich, dass viele Familien eine Vereinbarung haben, bei der der Elternteil das Eltern-PLUS-Darlehen aufnimmt, der Schüler sich jedoch bereit erklärt, die Zahlungen zu leisten. Die meisten der niedrigeren Zahlungsoptionen basieren auf der Situation des übergeordneten Kreditnehmers, sodass ein Parent PLUS-Darlehen für keinen der einkommensabhängigen Pläne in Frage kommt. Es gibt jedoch eine Lücke: Wenn Sie das Parent PLUS-Darlehen konsolidieren, erhalten Sie Zugang zu einem einkommensabhängigen Plan namens Income Contingent. Das ist also etwas, das eine Familie prüfen sollte, wenn sie Eltern-PLUS-Darlehen in der Familie hat und eine niedrigere Zahlung anstrebt.
Abgesehen davon gibt es heutzutage für die meisten Menschen wirklich keinen Wert, den sie festigen könnten.
Was sind die nächsten Schritte für Kreditnehmer, die sich für eine Konsolidierung ihrer Kredite entscheiden? Können Sie einige Tipps geben, um den Prozess reibungslos und einfach zu gestalten?
Der Prozess ist ziemlich einfach. Du gehst nach studentaid.gov, und Sie bewerben sich online.
Ich möchte darauf hinweisen, dass es in dem Schuldschein, den Sie ausfüllen, eine Seite gibt, auf der Sie Kredite angeben können, die Sie konsolidieren möchten, und eine Seite, auf der Sie Kredite auflisten können, die nicht konsolidiert werden sollen. Wenn Sie Kredite nicht konsolidieren möchten, füllen Sie unbedingt die zweite Seite aus. Lassen Sie sie nicht einfach von der ersten Seite weg, die ich erwähnt habe.
Durch die Konsolidierung haben Sie außerdem die Möglichkeit, Ihren Kreditdienstleister aus allen Mitarbeitern des Bildungsministeriums auszuwählen.
Die einzige andere Sache, auf die Sie sich vorbereiten müssen, ist, dass Sie zu diesem Zeitpunkt auch Ihren Rückzahlungsplan auswählen können. Das ist nicht nötig, und wenn nicht, erhalten Sie einfach einen Standardplan, bei dem Ihre Zahlungen unabhängig von der Dauer der Konsolidierung gleich bleiben. Wenn Sie jedoch einen niedrigeren Zahlungsplan benötigen, informieren Sie sich im Voraus, damit Sie beim Ausfüllen des Antrags auch diese Wahl treffen können.
Großartig. Wenn Sie also sowohl private als auch staatliche Studiendarlehen haben, können Sie diese dann zusammenfassen?
Ja. Aber jetzt fragen Sie mich, ob es eine gute Idee ist.
Ist das eine gute Idee?
Nein.
Sie können private Kredite nicht im Bundeskreditprogramm konsolidieren. Die einzige Möglichkeit, dies zu tun, besteht darin, Ihre Bundesdarlehen in das Privatkreditprogramm umzufinanzieren.
Und wie ich bereits erwähnt habe andere Zeiten, in denen wir uns unterhalten haben, das ist fast immer eine schreckliche Idee. Wenn Sie dies tun, verlieren Sie alle Schutzmaßnahmen, die nur für bundesstaatliche Studiendarlehen gelten und die für Privatdarlehen nicht verfügbar sind, wie z. B. die niedrigeren Zahlungsoptionen und Erlassprogramme. Oder wenn etwas wirklich Schlimmes passiert – wenn Sie behindert werden, Gott bewahre, Sie sterben –, haben Bundesdarlehen eine Befreiung. Im Allgemeinen sind diese Entlastungen nicht für Privatkredite verfügbar, sondern für Bundeskredite.
Und es gibt keine Rücknahmen. Sobald Sie es getan haben, können Sie es nicht mehr rückgängig machen.
Großartig. Gibt es mögliche Auswirkungen auf die Konsolidierung von Studienkrediten? Könnte die Entscheidung zurückkommen, um die Schüler in irgendeiner Weise zu beißen?
Ja. Es gibt ein paar.
Wenn Sie einen einkommensorientierten Plan verfolgen – sogar die alten FFEL-Darlehen sind für einen einkommensorientierten Plan berechtigt – wird bei der Konsolidierung Ihre gesamte bisherige Historie des ursprünglichen einkommensorientierten Plans gelöscht.
Nehmen wir an, Sie hatten 10 Jahre lang einen einkommensorientierten Plan und nach 20 oder 25 Jahren wird der Restbetrag vergeben. Wenn Sie konsolidieren, verschwindet die 10-jährige Historie und Sie müssen für die gesamten 20 oder 25 Jahre bezahlen.
Ich sehe das immer wieder bei der Vergebung öffentlicher Darlehen und es bricht mir das Herz, weil man es wiederum nicht rückgängig machen kann. Wenn Sie die Vergebung öffentlicher Darlehen anstreben und bereits einige berechtigte Zahlungen auf dem Konto haben, werden bei einer Konsolidierung alle diese Zahlungen gelöscht und Sie können sie nicht rückgängig machen.
Die letzte mögliche Auswirkung ist etwas subtiler. Unabhängig davon, ob Sie konsolidieren oder refinanzieren oder nicht, geht es bei Studienkrediten darum, im Laufe der Zeit den geringsten Betrag zurückzuzahlen. Sofern Sie nicht in irgendeiner Weise ein Programm zum Erlass von Krediten verfolgen, besteht die Möglichkeit, den geringsten Betrag über einen längeren Zeitraum zurückzuzahlen, darin, den Kredit so schnell wie möglich abzubezahlen.
Für den ausstehenden Betrag fallen täglich Zinsen an. Das merken manche Menschen erst spät. Eines Tages wachen sie auf und sagen: „Moment mal. Ich bezahle seit 15 Jahren mein Studiendarlehen. Ich muss fast fertig sein.“ Und sie schauen und sagen: „Oh mein Gott. Mir bleiben noch 15 Jahre. Warum das?" Das liegt daran, dass Sie die Laufzeit des Darlehens verlängert haben.
Sie können jederzeit extra bezahlen. Es gibt nie eine Vorfälligkeitsentschädigung. Ich rate den Leuten immer, ihre Studienkreditstrategie jedes Jahr neu zu überdenken, unabhängig davon, was sie mit ihren Studienkrediten machen. Die Steuerzeit ist ein guter Zeitpunkt dafür. Dies trägt dazu bei, den Zinsanstieg zu verhindern, der auftreten kann, wenn Sie den Kredit konsolidieren und die gesamten 30 Jahre für die Rückzahlung in Anspruch nehmen.
Großartig. Haben Sie weitere Tipps oder Informationen, die Sie hinzufügen möchten, die ich möglicherweise übersprungen habe?
Die Konsolidierung von Bundeskrediten ist ziemlich einfach. Das Letzte, was ich erwähnen möchte, ist, dass die Art und Weise, wie sie die Kredite buchen, etwas verwirrend aussehen kann.
Für Bundesdarlehen gibt es also solche subventionierte Kredite, für die während der Schulzeit keine Zinsen anfallen, in den meisten Fällen eine tilgungsfreie Zeit oder ein Aufschub gilt und im Rahmen der einkommensabhängigen Pläne auch Zuschüsse möglich sind. Dann gibt es sie nicht subventionierte Kredite, bei denen vom ersten Tag an Zinsen anfallen und die Zinsen jeden Tag anfallen, bis die Kredite abbezahlt sind.
Das Schöne an der Konsolidierung, was eigentlich nicht immer der Fall war, ist, dass man bei der Konsolidierung diese Subventionen behält.
Nehmen wir an, dass die Hälfte Ihrer Kredite subventioniert und die andere Hälfte nicht subventioniert war. Wenn es zu einer Stundung oder einem förderfähigen Ereignis kommt, behalten sie die Subvention für diesen Teil des konsolidierten Darlehens bei.
Nun, die einzige Möglichkeit, dies genau zu tun, besteht darin, den Kredit buchmäßig in zwei Teile aufzuteilen. Kreditnehmer denken also, sie hätten zwei Kredite. Rechtlich gesehen ist das nicht der Fall. Wenn Sie sich Ihre Kreditauskunft ansehen, handelt es sich um einen Kredit. Wenn sich jemals etwas legal ergeben würde, wäre es ein Darlehen. Aber wenn Sie sich die Website des Kreditgebers, Ihre Rechnung oder sogar Ihre Rückzahlungshistorie ansehen, wird es wie zwei Kredite aussehen. Daher ist es gut für die Leute zu verstehen, dass es sich nicht wirklich um zwei Kredite handelt.
Toll. Danke, Betsy, dass du heute zu uns gekommen bist.
Ja. Danke für die Einladung.
Dieses Interview wurde aus Gründen der Übersichtlichkeit bearbeitet.
